Von Redaktion zuerstGegenwartspräferenz beschreibt, dass wir eine Belohnung heute höher bewerten als dieselbe Belohnung später, und sie gilt in der Forschung als eine mögliche Erklärung dafür, warum Sparen schwerfällt. Das ist keine Charakterschwäche, sondern ein gut untersuchtes Muster. Hier erfährst du, was Forschende darunter verstehen, was Studien zu Sparkonten und automatischem Sparen zeigen, wo die Grenzen der Befunde liegen und was du im Alltag daraus machen kannst.
Was ist Gegenwartspräferenz?
Gegenwartspräferenz heißt: Wir bewerten Belohnungen in der Nähe stärker als spätere. Sparen kostet sofort, der Nutzen kommt später. Ökonomen wie David Laibson haben gezeigt, dass solche Präferenzen erklären können, warum Pläne und Handeln auseinanderfallen. Wie stark der Effekt bei dir ist, lässt sich aus Studien nicht ablesen, sie liefern nur Durchschnittswerte.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Gegenwartspräferenz (englisch: Present Bias) bedeutet, Belohnungen heute stärker zu gewichten als spätere.
- In einer Meta-Analyse mit 220 Schätzungen aus 28 Artikeln waren Menschen im Durchschnitt gegenwartsverzerrt, aber mit großer Streuung.
- Ein Sparkonto mit Selbstbindung auf den Philippinen erhöhte die Sparguthaben der Gruppe, der es angeboten wurde, nach zwölf Monaten um 81 Prozentpunkte stärker als die der Vergleichsgruppe.
- Automatisches und vorab vereinbartes Sparen zeigte in mehreren Studien Wirkung. Die Befunde stammen aus den USA, den Philippinen, Indien und Dänemark.
- Eine Studie zu Gegenwartspräferenz und Sparen in Deutschland haben wir nicht gefunden.
Was ist Gegenwartspräferenz?
David Laibson beschrieb 1997 im Quarterly Journal of Economics, wie hyperbolisches Diskontieren zeitinkonsistente Präferenzen erzeugt: Was du heute für richtig hältst, hältst du morgen nicht mehr für richtig. Daraus folgt, dass Selbstbindung sinnvoll sein kann.
Ted O’Donoghue und Matthew Rabin zeigten 1999 in der American Economic Review: Wer sein künftiges Verhalten falsch einschätzt (naiv ist), schiebt Aufgaben mit sofortigen Kosten länger auf, als es gut wäre. Sparen ist so eine Aufgabe: Es kostet jetzt, der Nutzen liegt in der Zukunft.
Wie stark ist der Effekt bei Menschen?
Imai, Rutter und Camerer werteten 2021 im Economic Journal 220 Schätzungen aus 28 Artikeln aus, die Gegenwartsverzerrung in Experimenten mit Geldbeträgen messen. Im Durchschnitt waren die Menschen gegenwartsverzerrt, aber die Streuung war groß, und es gab Hinweise auf selektives Berichten. Die Stärke hing davon ab, ob es um Geld oder um andere Belohnungen ging.
Ericson und Laibson (2019) betonen in einem Überblick, dass „gegenwartsfokussierte Präferenzen“ der weitere Begriff sind und Present Bias ein Spezialfall ist. Das Forschungsfeld streitet heute darüber, welches Modell die Abweichungen am besten erklärt.
Was zeigt eine Studie zu einem Sparkonto mit Selbstbindung?
Ashraf, Karlan und Yin untersuchten 2006 ein Sparprodukt der Green Bank of Caraga auf den Philippinen. Von 1.777 befragten Kundinnen und Kunden wurde 710 zufällig ausgewählten ein Konto angeboten, bei dem das Geld bis zu einem selbst gesetzten Ziel nicht abgehoben werden konnte. 202 von ihnen (28,4 %) eröffneten es. Nach zwölf Monaten stiegen die durchschnittlichen Sparguthaben der Gruppe, der das Konto angeboten wurde, um 81 Prozentpunkte stärker als die der Vergleichsgruppe. Frauen mit stärker gegenwartsverzerrten Antworten eröffneten das Konto häufiger.
Was hilft laut Forschung beim Sparen?
Drei Ansätze haben Studien untersucht:
- Automatisch und vorab sparen: Beim Programm „Save More Tomorrow“ stieg die Sparquote der Teilnehmer in einem US-Betrieb in 40 Monaten von 3,5 % auf 13,6 %. Eine dänische Untersuchung fand, dass rund 85 % der Sparer auf automatische Einzahlungen reagieren, nicht aber auf Steueranreize. Mehr dazu im Beitrag Pay Yourself First.
- Geld einem Ziel widmen und aufteilen: Tagelöhner in Indien, die ihr Erspartes auf zwei statt einen Umschlag aufteilten, sparten mehr (414 gegenüber 241 Rupien in 14 Wochen). Erinnerungen an das Ziel, im Versuch Fotos der Kinder, verstärkten den Effekt.
- Selbstbindung: Das Sparkonto auf den Philippinen band das Geld an ein selbst gewähltes Ziel.
Unsere Einordnung für deinen Alltag: Lege den Sparbetrag fest, bevor du das Geld siehst, gib dem Sparen ein konkretes Ziel und halte es sichtbar. Einen Monatsbetrag für dein Ziel rechnet der Sparziel-Rechner aus.
Wie sparen Menschen in Deutschland?
Laut Bundesbank-Befragung zu Vermögen und Finanzen privater Haushalte sparten 2023 83 % der Haushalte zumindest gelegentlich. 13 % sagten, sie könnten wegen eines eingeschränkten finanziellen Spielraums nicht sparen (2021: 11 %). Häufigste Sparmotive waren eine Reserve für Notfälle, größere Anschaffungen und die Altersvorsorge. Zusammen nannten 68 % der Haushalte eines davon als wichtigstes Motiv.
Laut Statistischem Bundesamt lebten 2025 31,9 % der Menschen in Deutschland in Haushalten, die eine unerwartete Ausgabe von mindestens 1.300 Euro nicht aus eigenen Mitteln bezahlen konnten. Ob Gegenwartspräferenz dabei eine Rolle spielt, zeigen diese Zahlen nicht: Sie messen Sparverhalten und Rücklagen, nicht deren Gründe.
Fazit
Gegenwartspräferenz ist ein gut untersuchtes Muster, das erklären kann, warum Sparen schwerfällt. Wie stark es bei dir wirkt, sagen Studien nicht, und für Deutschland haben wir keine Untersuchung gefunden. Die Verfahren, die in Studien geholfen haben, sind einfach: vorab festlegen, automatisch ausführen, einem Ziel widmen. Leg heute den Betrag und das Ziel fest und lass das Sparen vor dem Ausgeben laufen.
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Ist Gegenwartspräferenz dasselbe wie Present Bias?
Nicht ganz. In der Forschung gilt Present Bias (dynamische Inkonsistenz) als Spezialfall gegenwartsfokussierter Präferenzen. Im Alltag werden beide Begriffe oft gleichbedeutend verwendet.
Habe ich eine Gegenwartspräferenz?
Das lässt sich aus Studien nicht für dich persönlich ableiten. Die Meta-Analyse zeigt einen Durchschnitt mit großer Streuung.
Ist die Wirkung von Selbstbindung beim Sparen bewiesen?
Es gibt Feld- und Laborstudien mit positiven Ergebnissen, etwa auf den Philippinen, in den USA, in Dänemark und Indien. Übertragbar auf Deutschland ist das nicht belegt.
Was kann ich heute konkret tun?
Lege einen Sparbetrag und ein Ziel fest und überweise den Betrag zum Zahltag. So triffst du die Entscheidung einmal im Voraus statt jeden Monat neu.
Quellen
- Laibson, D. (1997): Golden Eggs and Hyperbolic Discounting. Quarterly Journal of Economics 112(2), 443–478 (veröffentlicht 1997)
- O’Donoghue, T. und Rabin, M. (1999): Doing It Now or Later. American Economic Review 89(1), 103–124 (veröffentlicht 1999)
- Imai, T., Rutter, T. und Camerer, C. (2021): Meta-Analysis of Present-Bias Estimation Using Convex Time Budgets. The Economic Journal 131(636), 1788–1814 (CESifo Working Paper 7934) (veröffentlicht 2021)
- Ericson, K. und Laibson, D. (2019): Intertemporal Choice. Handbook of Behavioral Economics, Band 2 (NBER Working Paper 25358) (veröffentlicht Dezember 2018)
- Ashraf, N., Karlan, D. und Yin, W. (2006): Tying Odysseus to the Mast. Quarterly Journal of Economics 121(2), 635–672 (Katalogeintrag mit Zusammenfassung) (veröffentlicht 2006)
- Thaler, R. H. und Benartzi, S. (2004): Save More Tomorrow. Journal of Political Economy 112(S1), S164–S187 (Katalogeintrag mit Zusammenfassung) (veröffentlicht Februar 2004)
- Chetty, R. und andere (2014): Active vs. Passive Decisions and Crowd-Out in Retirement Savings Accounts: Evidence from Denmark. NBER Working Paper 18565 (veröffentlicht 2014)
- Soman, D. und Cheema, A. (2011): Earmarking and Partitioning: Increasing Saving by Low-Income Households. Journal of Marketing Research 48 (Special Issue), S14–S22 (veröffentlicht 2011)
- Deutsche Bundesbank, Monatsbericht April 2025: Vermögen und Finanzen privater Haushalte in Deutschland, Ergebnisse der Vermögensbefragung 2023 (Abschnitt 4, Sparen) (veröffentlicht 10. April 2025)
- Destatis, Europa in Zahlen: Kein Geld für Rechnungen und unerwartete Ausgaben, 11. Mai 2026 (veröffentlicht 11. Mai 2026)
Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und keine Beratung. Alle Zahlen wurden am 5. November 2026 mit den verlinkten Seiten verglichen.